今天金融市場上提供的產品和服務陣列甚至足以讓專家困惑，並且很少有產品在公共和專業論壇中產生了爭議，作為可變的年份。許多經紀人和規劃者將它們視為不可或缺的退休計劃工具，而其他金融專家則警告消費者以避免所有費用。

這個問題沒有黑白答案，但您需要在做出決定之前了解這些投資的優缺點。

如何變量和

變量年份的問題之一是難以理解他們的工作原理。

至於它們是什麼，可變年金是一種退休賬戶。該賬戶的所有者有一個投資基金，預退休後，以繳納賬戶所選投資價值波動的金額提供定期的月收入。

可變的年份可能在復雜性方面只排名第二到可變人壽保險。他們類似於他們的固定和索引表兄弟，因為無論它們是否被置於個別退休賬戶（IRA）或其他稅務延期退休計劃內，它們就會作為稅收延遲而產生的合同。

在合同所有者是59½之前採取的分配有10％的提款罰款，死亡，殘疾或其他因素有一定的例外。

但是，可變合同是獨一無二的，因為它們提供了預選的一組相互基金船庫，您可以分配您支付的保費。資金的價值觀上升和落下市場，沒有校長的保證

大多數可變產品還包含生存和死亡福利騎士，保證最低賬戶價值或收入流（見下文）。

然而，即使是這些信息也不足以讓您進行受過良好教育的購買決定。您還需要了解這些獨特產品的優缺點。

變量歸納的優點

可變的年度可以提供一系列福利，這是最多的，在當今市場上的任何其他類型的金融產品無與倫比。他們的主要銷售點包括：

無限貢獻

如前所述，可以將可以放置在變量年內的金額沒有限制。出於這個原因，他們歡迎正在尋找稅收庇護所的富裕投資者。（大多數運營商都對初始購買限制了限制。）

稅收延遲

像所有其他f一樣率先的年份，可變年度的年度從一年增長到稅收延期的基礎。分配在他們所做的一年中徵稅

保險保護

今天最具變量的合同提供了一系列生活和死亡福利，承諾保證的收入流或最低賬戶價值。

生活福利車手支付了保證的收入流，基於船舶的假設保證的增長率。即使船隻降低了這種增長率，您仍將獲得此薪水。

典型的死亡福利騎手承諾受益人最大的三個因素：目前的合同價值，其在合同周年日期的最高價值，或基於保證假設的增長速度的價值。

優異返回的潛力

將錢存入股票的人數，並將其留在那裡20年或更長時間，可能會看到其投資更高的回報，而不是從任何其他類型的年金都有。

大多數可變合同還提供基本的貨幣管理服務，例如定期重新平衡。

許多可變合同中可用的固定賬戶通常高於可比固定產品提供的速率。

避免探測器

與固定和索引的年份一樣，變量年金合同無條件免除遺囑認證。這允許受益者快速獲得資金.4

保護債權人

雖然這種福利在某種程度上有所不同，但許多州授權在債權人內部沒有依附於變量或其他類型的年金合同中的錢。例如，佛羅里達州提供這種保護.5

初始獎金和高保證率

許多可變年金合同將支付載入合同的貨幣的即時獎金，或者他們可以提供美元成本平均計劃，該計劃在初始餘額上支付高固定利率，然後將資金轉移到您選擇的子宮內一段時間段，例如六到12個月.6

可變性元素的缺點

儘管他們多功能性，但可變的年度不是所有人都是所有人，並且都有一些真正的限制。

成本差（成本差

與股票或其他證券不同，可變年度的成本基礎不會在繼承時加強。受益者將在初次購買之日起生長的整個合同價值徵稅.3

稅收差

雖然可變合同在退休之前生長稅款，但它們對傳統的IRA和合格計劃施加了同樣的早期退出刑罰。

除非將合同放在RothIra.7內，否則這些合同的所有分配都作為普通收入徵稅為普通收入.7

在不支付股息的指數基金中具有類似的長期投資可以產生類似的增長，但總流動性和較低的長期收益稅收。

高費用

可變的年份是市場上最昂貴的金融產品之一。他們帶來了無數的費用和收費，包括死亡率和費用費，共同基金亞帳戶管理費，合同維護費和其他雜項費用。在合同內完成一定數量的交易後，一些合同將收取交易費用.8

生活和死亡福利騎士還從合同餘額中減去定期費用。

大多數合同也有一個大量的後端投降費表，可能不會過期10年或更長.8

複雜度

如前所述，可變的年份是今天可用的最複雜的金融工具之一，銷售人員和消費者往往銷售和理解。

底線

可變的年度可以為您提供需要多種其他類型的投資和賬戶的福利。但是，您需要徹底教育其缺點。

這些產品的價值只能在您的稅收形勢，投資和退休目標以及時間範圍內進行評估。