自營職業的樂趣很多，但壓力源也是如此。在那些中很高，需要完全依靠自己退休。您負責退休後的令人滿意的生活質量。當談到建立生活時，你開始的早期，更好。幸運的是，那些自僱人士的人有幾個退休計劃。

自僱人士的增長

自由職業者聯盟和薪酬2019年的2019年研究估計，美國的自由職業者有5700萬，從2014年報告的5300萬增加。根據該報告，這代表了該國的35％以上的整個勞動力.1

雖然這種創業精神被鼓掌，但不太值得稱讚的是，30％的人是偶爾自僱人士省去的那些，而15％甚至沒有拯救這是一個問題。如果您是自僱人士，您忙碌，但退休儲蓄必須是優先事項。

為什麼保存很難用於自僱人員

任何自僱人士都不會擔心退休的原因不會令人驚訝。最常見的包括：

• 缺乏穩定的收入
• 支付重大債務
• 醫療費用
• 教育費表
• 運行業務的成本2

建立退休計劃是一個自己的工作，就像其他一切是企業家承擔的。沒有人力資源（HR）員工將通過公司贊助的401（k）計劃申請。沒有匹配的貢獻，沒有公司股票的股票，沒有自動工資扣除扣除。

您必須在為計劃中提供高度紀律處分，因為您可以投入退休賬戶的金額取決於您賺取的數量，您將在年底之前真正知道您可以貢獻多少。

儘管如此，如果自由職業者在儲蓄退休時有獨特的挑戰，他們也有獨特的機會。資助您的退休賬戶可被視為您的業務費用的一部分，以及您在建立和管理計劃時的任何時間或金錢。更重要的是，退休賬戶允許您製作稅務貢獻，從而降低您的應稅收入。

自僱退休保存計劃

自僱人士有四項退休儲蓄選項。有些基本上是單人遊戲401（k）計劃，而其他人則基於個人退休賬戶（IRA）。他們是：

• 一參加401（k）
• SepIra
• 簡單的IRA
• keogh計劃3

通過所有四種選擇，您的貢獻都是稅收扣除，而且隨著年內的增長，您不會納稅（直到您在退休時兌現）。它們的複雜性和適用性因人員和收益而異。讓我們在深入的深度看看。

一個參與者401（k）

一個參與者401（k），因為它由IRS正式被稱為IRS，也可以通過名稱獨奏401（k），solo-k，Uni-k或單獨的401（k）。它是為獨家所有者而沒有員工，除了為業務工作的配偶之外.5

它如何工作

一名參與者計劃密切鏡像許多較大公司提供的401（k）次，每年可以繳納的金額。重要的是，您可以作為員工和雇主提供貢獻，從而為您提供比許多其他稅收優勢計劃更高的限制。

因此，如果您參加標準公司401（k），您將作為薪水票據的稅務薪資扣除投資，您的雇主可以選擇將這些捐款與某些金額相匹配。為您的貢獻獲得免稅額，雇主為其匹配獲得稅收休息。通過一個參與者401（k）計劃，您可以在每個能力中貢獻，作為員工（稱為選修遲到）和作為企業所有者（僱員非選修捐款）。

如果50歲或以上，2021年，2021年的選修推遲可達19,500美元，或26,000美元。截至2021.6如果您的配偶為您工作，則計劃的總捐款不能超過58,000美元，或64,000美元，或者64,000美元，如果您的配偶為您工作，他們也可以使貢獻達到相同的金額，然後您可以匹配這些捐款。所以你了解Solo401（k）為什麼提供計劃的最慷慨的貢獻限制。

將其設置為

一些文書工作是必需的，但它不是太繁重。為了建立一個單獨的401（k），企業主必須與金融機構合作，這可能會對該計劃提供投資的費用和限制。有些計劃可能會限制您固定的共同基金列表，但一點點購物將成為許多知名和知名公司，以提供具有大量靈活性的低成本計劃。

“一般來說，401（k）次是複雜的計劃，有了重要的會計，行政和備案要求，”財務計劃的JamesB.纏繞，CFP，創始人和財富經理表示.7“然而，單獨的401（k）很簡單。直到資產超過250,000美元，根本沒有申請。然而，獨奏401（k）擁有多參與者401（k）計劃的所有主要稅收優勢：稅前貢獻限額和稅收治療是相同的。“

SEPIRA

被稱為簡化的員工養老金，IRA是傳統伊拉克的變化，作為建立和運營的最簡單計劃，它是唯一所有業主的一個很好的選擇，但它也允許一個或多個員工。

它如何工作

雇主單獨為IRA-Not僱員做出貢獻。因此，與獨奏401（k）不同，您只會搭起佩戴雇主帽。您可以貢獻高達25％的淨收入（定義為您的自營稅收稅的年度利潤），最高可達2021.6美元的58,000美元

該計劃還提供了各種貢獻的靈活性，使其在年底的一塊錢中，或完全跳過它們。沒有年度資金要求。

其簡約和靈活性使得一個人為一個人的企業最理想的計劃，但如果你有人為你工作，那就抓住了。雖然你每年不必為計劃做出貢獻，但是當您做出貢獻時，您需要為所有符合條件的員工進行，但每年的賠償金額為25％，每年達到290,000美元.9

雖然SEPIRA很簡單，但它們不一定是節省退休的最有效手段。“喲可以比單獨的401（k）貢獻更多的SEPIRA，但不包括利潤分享的，但由於它是基於利潤的百分比必須賺到足夠的錢，“約瑟夫·安德森，CFP，純粹的金融Advisors.10的總裁說：

將其設置為

該帳戶是簡單的設置比一個單獨的401（k）。您可以輕鬆地在券商如運輸署Ameritrade和富達投資在線打開SEPIRA。

SIMPLEIRA

正式名稱為儲蓄激勵匹配計劃的僱員，一個簡單的IRA是種IRA和401（k）計劃之間的交叉的。雖然提供給個體戶，它最適合小型企業。公司擁有100個或更少的員工可能會發現其他種類的計劃太昂貴。

它如何工作

簡單IRA遵循相同的投資，翻轉，並且分配規則作為一個傳統的或SEPIRA，除了其下部貢獻閾值。你可以把自我僱用所有的淨收益在計劃中，最多的$13,5002021，加上一個額外的$3000名，如果你是50或older.6

員工可以與雇主在同年度金額一起貢獻。作為雇主，但是，你需要每年對美元有助於美元上漲到每一個參與的僱員收入的3％的計劃或每一個符合條件的員工的收入固定的2％的貢獻是否投稿或not.11

就像一個401（k）計劃，簡單的IRA是通過減稅的雇主供款，稅前員工捐款資助。從某種意義上說，雇主的義務較少。這是因為員工建功立業即使是強制匹配。而你的金額（用人單位）可以為自己貢獻是受到相同的供款限額為employees.11

提前支取處罰特別重的25％，前兩年的plan.11內

將其設置為

與其他的個人退休帳戶，則必須打開這些計劃與金融機構，其中有規則，以什麼類型的投資，就可以買到。他們還可能會收取計劃管理和參與費。這個過程類似於SEPIRA，但手續比較複雜。

Keogh的計劃

該基奧或HR10計劃（通常稱為今天作為一個合格的或利潤分享計劃）可以說是最複雜的個體勞動者。但是，這也使得最有潛力的退休savings.12

它如何工作

基奧計劃通常可以採取固定繳款計劃，其中一個固定數額或百分比每支付期間貢獻的形式。在2021年，這些計劃上限為$58,000一年的捐款總額。另一種選擇，雖然，允許它們被構造為固定收益計劃。在2021年，最高年收益定為$230,000或員工的薪酬的100％，取lower.6

一個企業必須組成社團，並設置為獨資公司，有限責任公司（LLC），或合夥使用基奧計劃。儘管所有捐款的稅前基礎上作出的，有可能是歸屬需求。這些計劃有利於高收入者，特別是確定給付的版本，它允許超過任何其他的計劃作出更大的貢獻。

將其設置為

基奧計劃有聯邦申報要求。這意味著複雜的文書工作，所以你可能需要從一個會計師，投資顧問，或金融機構專業人士的幫助。您的託管選項可能比其他退休計劃，這意味著你可能需要一磚和砂漿的機構，而不是僅在線服務比較有限。嘉信理財是一個經紀公司的提議和服務這些計劃。

健康儲蓄賬戶（HSA）

作為一個自由職業者，你可能要付出自己的健康保險。個人醫療計劃的免賠額往往較高。如果這是你的情況，考慮開設一個健康儲蓄賬戶（HSA）。13雖然醫療費，而不是一個人的退休年創建的HSA可以作為一個事實上的退休賬戶的功能。

HSA考試被資助的稅前美元，並在他們的錢長延稅作為與IRA或401（K）。雖然資金都是為了出的自付醫療費用被取消，他們沒有要，這樣可以讓他們一年後累積一年。一旦你達到65歲，就可以撤回他們的任何理由。如果它是一醫一（無論是當前或償還自己的舊成本），它仍然是無稅收的。如果它是非醫療費用，您將按當前稅率徵稅.13

要開設HSA，您必須由高可扣除的健康保險計劃（HDHP）涵蓋。對於2021年，美國國稅局為每人1,400美元和每家族2,800美元定義高扣除額。並非所有計劃都允許HSA。如果您的確實如此，在2021年，您可以為個人計劃提供高達3,600美元，或者為家庭計劃提供7,200美元。50多人允許1,000美元的追趕貢獻.14

傳統或ROTHIRA

如果上述計劃似乎沒有良好的契合，則可以啟動自己的IRA。羅斯和傳統的個人退休賬戶（IRA）都可以向任何具有僱傭收入的人提供，包括自由職業者。RothIras讓您繳納稅後美元，而傳統的iRAS讓您貢獻稅率。2021年，如果您50歲或以上，或者您的總收入，最高年度貢獻為6,000美元，7,000美元，或者您的總收入.6

大多數自由職業者在自己罷工之前為別人工作。如果您的退休計劃，如401（k），403（b）或457（b），以前雇主為準，管理累計儲蓄的最佳方式通常是將它們轉移到翻轉IRA或者，或者一個參與者401（k）。

滾動允許您選擇如何投資這筆資金，而不是受雇主贊助計劃中的選擇的限制。此外，轉移的總和可以跳躍-啟動您的新企業職業生涯。

管理退休基金

毫無誤，你需要盡快開始儲存退休，即使你在開始時買不起。你越早開始，你會越累，你會越累，感謝複合的奇蹟。

讓我們說你每月節省40美元，並以3.69％的回報率投入資金，這是在2020年12月20日終止的10年期間獲得的先鋒總債券市場指數基金使用在線儲蓄計算器，初始金額每月40美元加40美元，30年增加到26,500美元。將率提高到13.66％，在同一時期的先鋒總股票市場指數基金的平均產量，數量上升到超過207,000美元

隨著您的儲蓄構建，您可能希望獲得財務顧問的幫助，以確定分配資金的最佳方式。一些公司甚至為客戶提供免費或低成本的退休計劃建議。Royment和Tearffront等Robo-Advisor提供自動化規劃和投資組合，作為人類財務顧問的低成本替代品。

底線

當你是一個自由職業者時，創造退休戰略就是最重要的，因為沒有人留意你的退休。這就是為什麼你的口頭禪應該先支付自己。

如果在月底或年末留下任何現金，許多人會將退休金作為他們所帶走的錢。“那是為了薪水，”康魚財務規劃總監DavidBlaylock，CFP說，第17次財務規劃總監“先付諸謹慎在你做任何其他事情之前。在花在你花費任何自由裁量金額之前，試著留出一定的收入的一部分。“