MINT.com於2007年底推出，作為第一個在線消費平台，從許多不同服務匯總財務數據。僅僅兩年，該服務吸引了150萬用戶，並獲得了QuickBooks會計軟件的熱門製造商，17億美元。從那以後，少數提交提供類似個人資本和SIGFIG的類似服務，在風險投資中提高了數百萬的風險投資，這些資本佔據了數據聚集頻譜的投資結束，並為人類財務顧問提供了健康競爭。

與此同時，銀行，經紀人和其他金融機構猶豫不決，可以提供對這些應用程序的訪問。擔心的是，客戶和競爭對手將能夠輕鬆地看到可能侵蝕其競爭優勢的利息支取和其他敏感細節。此外，他們認為，與服務器支付的高成本和復雜性有關，以處理增加流量以建立替代解決方案以提供數據。

讓我們來看看一些衝突，在涉及到數據匯總的情況下，該行業可能會在未來幾年前進。（有關相關閱讀，請參閱：6個最佳個人金融應用程序。）

機械困難

許多金融機構不提供與數據聚合的直接鏈接，這對其過時的技術令人驚訝。對於DataAggregatorUpstarts，這意味著它們被迫機器人登錄客戶的帳戶和“刮”信息。該過程通常涉及訪問銀行網站的計算機程序，登錄使用客戶端的憑據，然後通過代碼讀取，以自動獲取賬戶餘額。

只有薄荷單獨擁有數百萬活躍的用戶每天多次刷新他們的賬戶，刮削過程很快壓倒了流行的銀行的服務器。高峰期的需求如此糟糕，因為一些銀行正在努力努力減緩他們的常客，他們試圖登錄和開展正常業務。從本質上講，它是一種拒絕服務攻擊的各種服務攻擊，洪水的網站，具有足夠的流量來慢慢地慢一點或者將它們降低。

除了放緩外，銀行還努力識別數據聚合器之間的差異，幾次登錄到一個帳戶，以及火災試圖做同樣的事情。如果有太多的失敗嘗試登錄，消費者可能會在這些實例中面臨帳戶鎖定，這傷害了客戶關係。（對於相關技術閱讀，請參閱：2016年5次最佳iPhone金融應用程序。）

消費者在中間捕獲

一些大型銀行通過禁止數據聚合器訪問其網站來回复。在實踐中，這是通過講述服務器阻止數據聚合器的計算機程序的IP地址來完成的，從而禁用它們登錄和檢索信息。消費者使用像薄荷等數據聚合器的消費者，然後看到錯誤消息-如果決定突然進行-或者銀行完全從兼容機構列表中刪除。

這種膝關節jerk回復存在許多問題。首先，使用數據聚合器的客戶可能會因無法與其銀行接口而感到惱火，這可能導致它們交換銀行提供商。銀行不應低估使用技術和願望的願望，特別是年輕一代。其次，許多銀行正在使用數據聚合器來為其移動平台供電，這可能導致緊張局勢。

消費者陷入了這場鬥爭的中間。如果沒有銀行的合作，他們可能會看到他們的數據聚合者報告的不准確數據，或者可能無法訪問其財務數據。數據聚合器本身也可能導致其在線銀行經驗減慢或可能導致帳戶鎖定。（對於相關的技術閱讀，請參閱：頂級貨幣管理應用程序。）

基於API的解決方案

銀行的最佳解決方案是實現旨在處理數據請求的應用程序編程接口（API）。通過將數據聚合請求路由到API而不是網站，傳統客戶不會因數據聚合器需求而驗證，甚至可能甚至不需要公開其登錄憑據。數據也是更可靠的，因為它不必以古老的方式刮擦。

好消息是這種解決方案一直在蒸汽。2014年，一個稱為FS-ISAC的行業協會提出創建標準API以分享來自銀行賬戶的信息。該模型將遵循無數的其他公司，這些公司安全地實施了這些技術，包括Facebook，Twitter，Google和Apple，他在某些情況下為數十億客戶提供了同樣敏感的數據。

壞消息是，銀行業仍然不願花時間和金錢來實現這些解決方案。在所有可能性中，銀行正在等待邊線，直到整個行業的這些服務走強，以減輕任何競爭性問題，並強迫時間和資本投資繼續跟上。

底線

在過去幾年中，數據聚集器變得非常流行，薄荷和個人資本等服務的興起。雖然消費者對這些服務的需求很明顯，但銀行和其他金融機構猶豫不決，以便以競爭和成本原因輕鬆訪問數據。消費者已經陷入了與兩端的子模式的鬥爭中的鬥爭中間。在達到妥協之前，事情可能會保持這種方式。（對於相關閱讀，請參閱：人類和機器人將如何改善財務建議。）