在大量的債務下發現自己，很少有事情令人沮喪。不幸的是，這是許多消費者擁有的體驗，無論是最大限度的信用卡還是融資一個新的家。那麼，如果您在銀行賬戶中有幾塊額外的美元，則應使用它們提前向您的貸款進行償還，對吧？

實際上，選擇消除債務並不是那麼清晰。雖然有些貸款本質上對一個人的金融映像有毒，但其他形式的信貸相對良性。當您考慮您可以花費多餘現金的交替方式時，它可能會弊大於使用它以支付超過每月最低限度。

債務現在以現在消除

哪個貸款首先退還？嗯，應該盡可能快地消除某種債務，如信用卡債務。為什麼？因為當您查看信用卡債務時，數學是完全不同的，因為許多消費者俱有兩位數的利率。信用卡餘額的最佳策略是盡快擺脫它們。

除了擺脫巨大的息息費外，挖掘信用卡債務也可能提高您的信用評分。大約三分之一的全部重要的FICO分數與您欠債的人綁定，否則循環信用卡餘額甚至超過其他類型的債務.1

通過降低您的“信用利用率”-您欠您的可用信用欠款-您可以提高您的分數，並提高您獲得貸款的機會。一個好的經驗法則是藉用總信用額度的30％以上。如果您有大量的債務，則可能需要考慮債務救濟選項。

另一種能夠傷害您的財務的信貸形式是汽車貸款。雖然這些日子的利率相當低，但這是這些貸款的長度，這可能是一個問題。根據ExperianATomotive，普通汽車貸款持續六年。這遠遠超出了大多數製造商的基本保修期，所以如果您的車輛發生了一些事情，您可能會在薄冰上，並且您仍然有貸款餘額

債務以稍後償還

我應該償還抵押貸款嗎？稍後會更好地償還哪種類型的債務？這些是可以回答的問題-大多數金融專家都同意學生貸款和抵押貸款屬於上述類別。這部分是因為如果您提前退休，則一些抵押貸款攜帶預付款。但也許更大的考慮是與其他形式的債務相比，這些貸款是多少。在低利率環境中尤其如此。

今天的許多房主在抵押貸款中支付3.5％和4％的抵押貸款.3本科生的許多聯邦學生貸款目前收取類似的費用，貸款的4.53％.4

當您認為這兩項貸款的興趣通常是稅收減免時，這些費率甚至更便宜.56讓我們假設您有一個30年抵押的抵押貸款，貸款的固定利率為4％。即使您沒有任何具有較高利率的貸款，您也可能不想每月支付超過至少截止的最低金額。

為什麼？因為你的額外美元可以更好地使用。經濟學家將此稱為“機會成本”。即使您在極度保守的方面，投資將資金投入多元化的投資組合，為您提供了一個非常好的機會，返回超過4％的人。

稅務優惠賬戶

這是我們應該記住舊格言的地方：過去的性能並不能保證未來的結果。當然，股票可以在短期內經歷波動。但重要的是，隨著時間的推移，市場在長途運輸過程中市場表明市場傾向於超過4％。

如果您將備用資金納入稅收優勢退休賬戶，例如401（k）或傳統的IRA，則投資備用資金的利益甚至更強大。這是因為您可以從應納稅收入中扣除對這些賬戶的貢獻.78

當您加速學生貸款和抵押貸款時，您就業對面;您正在使用稅收美元來減少免稅利息。因此，雖然可能存在擺脫這些貸款的情感益處，但它通常不會從純粹的數學立場上有意義。

考慮創建緊急基金

雖然償還高利率貸款是一個重要的目標，但不一定是您的第一個優先事項。許多金融規劃師建議您的第一個目標應該創建一個可以涵蓋的緊急基金，以至於在三到六個月的費用之間。

避免在退休賬戶的費用中預先支付貸款，這也是明智的。除特定情況外，從401（k）的資金早期將觸發整個撤回的昂貴10％的罰款.9

對雇主的退休計劃捐款可以像危險一樣，特別是如果它提供了匹配貢獻。假設您的公司在您投入賬戶的每一美元，佔薪酬的3％，提供50美分的比賽。

直到您達到比賽，對於每一美元支付給貸方而不是401（k），您將基本上拋棄了您可能的三分之一的投資（50美分的1.50美元的貢獻）。只有在您提供足夠的貢獻後，即使在信用卡債務上，您只需支付超過每月最低金額的所有匹配資金。

底線

有某些類型的債務您應該盡快根除（除了雇主與稅收優勢退休賬戶的費用）。但隨著低利率貸款，包括學生貸款和抵押貸款，您通常會更好地將額外的現金轉移到稅收優惠的投資賬戶中。

如果您已經留下了足夠的留給IRA和401（k）的允許年度捐款，那麼超過該金額的任何額外現金都應該進入正常投資賬戶，而不是支付低息貸款。最終你會淨賺更多的錢。