什麼是組和單獨的殘疾保險？

確保您有足夠的收入來支持您的家人，如果您身體受到身體挑戰，並且在延長時期無法工作是任何財務計劃的重要組成部分。社會保障行政學習表明，在達到退休之前，每四個20歲的人中大約一個人將受到身體挑戰。大多數人從殘疾中恢復並重返工作崗位，但有些人被迫採取不同的工作，較低的收入，或者可能再也不會工作了。

了解組與單個覆蓋範圍

為了幫助在殘疾事件中提供收入，許多雇主將其全職員工組織短期和長期殘疾作為一個好處。您還可以購買個人殘疾收入政策，以補充團體計劃，或者如果一個團體計劃無法使用，則提供額外的保險。

組和個人覆蓋之間存在許多差異。組殘疾覆蓋率與您的工作相關聯。如果您更改或丟失工作，則覆蓋範圍不可移植。集團覆蓋的成本也可以將年份變為年。個人殘疾政策通常具有更高的保費，但提供更好的福利，因為申請人是單獨承保的。

相比之下，無論其健康如何，群體福利都涵蓋了所有符合條件的員工。一旦發布，即使您改變職業或就業，也可以保證單個殘疾政策的語言，福利和成本。還可以發出各個政策，其中限制索賠是由於預先存在的條件。

定義

殘疾索賠可以更複雜，經常需要更多的時間來解決而不是人壽保險。特別是因為大多數殘疾索賠是由於疾病或不明顯的病症-例如肌肉，骨骼或心理健康問題-而不是事故。

這就是為什麼。高額支付，專業的白領工作往往比藍領工作更好。和團體政策往往比單個政策更弱。殘疾的最佳定義是當你不能履行“自己職業”的職責。但是，一些政策將殘疾定義為無法執行“任何職業”。這種更廣泛的定義可以在劣勢處放置一些保單持有人。看看自己的職業定義持續多久也很重要。一些政策在索賠兩到五年後切換到任何職業，如果有關於與現有條件和精神或情緒問題相關的索賠的特定語言。

單個政策應作為不可取消的，保證可再生，這意味著保險公司無法在發布後修改政策。政策也可能允許逐步回復工作，員工開始兼職，並繼續接受部分利益，或者如果您無法履行職業，則允許你在另一個職業中工作，仍然收集充分利益。

與人壽保險不同，如果您已被死亡，保險公司自動支付索賠，則殘疾索賠更加複雜。這就是為什麼殘疾政策中的條款和定義至關重要。定義更精確，提出索賠更容易。

優點

組殘疾覆蓋率與您的W-2收入或基礎薪水相關聯。福利，獎金，佣金，退休計劃捐款和激勵措施通常不包括在內。個別政策更自由，有時提供各種補償來源。您還購買了一定程度的福利，例如每月5,000美元，可能不必在索賠時記錄您的收入。

小組短期（GSTD）福利在支付的美元金額各不相同，有些人支付100％的收益，並可立即或之後開始釋放期限。大多數集團長期（GLTD）覆蓋範圍有90天的淘汰期，儘管各個政策確實允許更長的消除期。GLTD殘疾福利通常限制在基礎薪水的50％至60％，並且通常每月有效益，無論您獲得多少。

一些雇主確實提供了高達70％的收益或工資的額外報導的能力。如果沒有額外的覆蓋範圍，您可以購買個人政策以補充團體計劃。各個政策提供更高的月度福利限制，並具有生活的成本和未來的購買選項。

與其他優點集成

雇主提供的長期殘疾計劃通常將福利與社會保障殘疾保險（SSDI）一致。這意味著您收到的組殘疾效益可能會減少美元以美元通過收到的其他福利來減少美元。個人長期殘疾政策因公司而異，如果您收到SSDI，福利可能不會減少。政策保費將更高，但如果身體挑戰，您的綜合收入將是綜合福利。通常，涵蓋藍領和高風險職業的個人計劃與SSDI集成。

我需要多少殘疾保險？

重要的是要知道每個月需要支付多少收入，以支付賬單以及收入將來自哪裡。以下是有些問題要考慮：

• 您有什麼樣的群體和/或個人殘疾覆蓋？
• 你有多努力減少費用？
• 您是否維護了充足的現金儲備？
• 您的家庭是否有一個或兩個收入？
• 您有其他收入來源（租賃物業，投資等）嗎？

沒有人喜歡思考身體挑戰。但是，您需要保護您的家庭的財務安全，依賴SSDI或工人賠償福利不是一個偉大的策略，因為許多索賠被否認。即使您有資格，您開始接受收益可能需要數月。