如果您有興趣為您的親人提供安全措施，人壽保險是您可以考慮添加到您的財務計劃的內容。從人壽保險政策的收益可用於支付最終費用，消除未償還的債務，或覆蓋日常費用。人壽保險是否是智能投資可能取決於您需要的東西，並希望為您提供政策。

人壽保險類型

在決定人壽保險是否是一個良好的投資時，了解您可以購買的策略類型非常重要。人壽保險計劃有幾種變化，但它們通常分為兩類：永久和期限。

學期人壽保險旨在為您提供一項定期涵蓋您的名稱。例如，您可以購買20年或30年期限的生活政策。這些策略與其他類型的保險單相似，您可以像汽車保險一樣攜帶;你每月支付溢價，如果發生了不好的事情-在這種情況下，你的早期死亡-還有一個損益支付。

另一方面，只要您的保費支付，仍然涵蓋了您的生活。某些類型的永久性人壽保險也可以擁有投資組成部分，允許保單持有人積累現金價值。當您聽到財務顧問和更頻繁地，倡導人壽保險作為投資的人壽保險代理，他們指的是常設人壽保險的現金價值組成部分您可以投資和藉此金錢。

永久性保險的優點和缺點

有許多論據有利於使用永久人壽保險作為投資。然而，許多這些福利對永久性人壽保險不是獨一無二的。您通常可以以其他方式獲得其他方式，而無需支付具有永久性壽險的高管理費用和代理佣金。以下是永久壽險的一些最廣泛主張的益處。

Pro：稅收增長

擁有投資組成部分的永久性人壽保險政策允許您在延期稅收上增長財富。這意味著在您撤回收益之前，您不會就任何利息，股息或資本收益納稅，直到您提取收益.1這與您在某些退休賬戶中獲得的稅收福利類似，包括IRA，401（k）s和403（b）。如果您在年復一年後的貢獻最大限度地提高了您的貢獻，則投資永久性人壽保險的稅務原因可能有意義。

Pro：壽命覆蓋率

常設人壽保險的另一個吹捧福利是，在一定年份之後，您不會失去覆蓋範圍。一項術語政策在您到達您的期限結束時結束，這對於許多保單持有人在60年代，而永久性政策可以為您提供生命。如果您預計人們在經濟上依賴於典型術語政策的長度（例如，殘疾兒童），則這種利益可能對您有吸引力。

Pro：借用現金值

如果您需要錢購買房屋或為學院付費，則可以藉用永久性人壽保險政策的現金價值。相反，如果你在稅收優勢的退休計劃中賺錢，如401（k），並且想以退休以外的目的取出它，你可能必須支付罰款。另外，一些退休計劃，如457（b），讓它難以為此目的賺錢甚至不可能

Pro：加速益處

如果您在發生心髒病發作，中風，侵襲性癌症或終末期腎功能衰竭之前，您可能能夠在終身保險政策的死亡中收到25％到100％的永久性壽險政策的死亡效益。隨著所謂的加速福利的上行，您可以使用它們支付醫療費用，並在最終幾個月內享受更好的生活質量.4

永久性保險的缺點

雖然永久的人壽保險可以產生多種福利，但有一些潛在的缺點要記住。成本是最重要的一個。與術語人壽保險政策相比，永久的人壽保險可以要求您支付更高的保費。如果證明您不需要終身保險保險，您可能會不必要地支付保費。

如果您決定投降一項政策或通過未付貸款，您的受益人，永久性人壽保險也可能為自己提供稅收影響。並採取貸款或加速福利可以減少當你消失時為您的受益人支付的死亡效益。

學期人壽保險的優點和缺點

如果您不想讓您的親人留下償還債務或其他費用的負擔，終身保險可能是一個很好的投資。以下是購買術語生命政策的一些最重要的好處。

Pro：較低的保費

與永久壽險相比，術語生活通常較便宜。那是因為保險公司不太風險，因為你只有在設定的時間段內投保。您的年輕和更健康的時候，您的購買術語較低，較低的保費可能是。

Pro：靈活性

一級壽命保險的一個優點是您可以選擇您想要覆蓋多長時間。因此，如果您認為您只需要10年或20年的人壽保險，您可以選擇一個匹配的術語滿足您的需求。這意味著您可以在估計您在整個期限內支付多少費用時具有可預測性。另一方面，一個永久性的生活政策將更多地是猜測遊戲，因為沒有固定的結束日期。

優點：轉換為永久保險

如果您決定無限期地延長您的學期生活政策，您可以將其轉換為永久性人壽保險覆蓋範圍。這樣做可能會增加你的保費，但如果你想要為生活報導，這可能是一個有價值的投資。轉換也可以讓您有機會累積現金價值。

終身保險的缺點

當您購買一項術語政策時，您的所有保費都旨在為您的受益者提供死亡福利。與永久的人壽保險不同，職業保險，沒有任何現金價值，因此沒有任何投資組成部分.5如果您仍然存在，如果您仍然存在，則該政策僅僅是流逝，您和您的受益人沒有看到任何錢。

但是，您可以將學期人壽保險作為投資，以至於您在溢價中支付相對較少的感覺，以換取思想的安心知道在發生死亡時，您的受益人將獲得相對較大的死亡效益。

如果您對一個固定期限的策略感興趣，那裡有一個內置的儲蓄機制，返回您的付款後返回，溢價返回（ROP）人壽保險單可能是一個有吸引力的選擇。您將在您的政策期間支付統一費率，但與傳統的學期人壽保險覆蓋不同，您將在術語結束時獲得所有的資金。

術語人壽保險示例

禁止吸煙的30歲女性在出色的健康方面可能能夠獲得20年期政策，每年480美元的死亡效益為100萬美元。如果這個女子在49歲時支付了19年的保費後，她的受益者將在僅9,120美元支付時獲得100萬美元的免稅。

如果您的受益人必須使用它，終身保險提供了無與倫比的投資回報。據說，如果您是受益人從未提出索賠的大多數保單持有人，則提供負面的投資回報。在這種情況下，您將為安心支付相對較低的價格，您可以慶祝您仍然活著的事實。

永久壽險例子

如果上面描述的同一女人購買了永久的人壽保險嗎？對於來自同一保險公司的一體人壽保險，她可以預期每年支付9,370美元。那麼她為額外費用建立了多少現金價值？

• 經過五年，政策的保證現金價值為19,880美元，她將在保費中支付46,850美元。
• 經過10年，政策的保證現金價值為65,630美元，她將在保費中支付93,700美元。
• 經過20年，政策的保證現金價值為181,630美元，她將在保費中支付187,400美元。

但20年後，如果她每年購買480美元並投資8,890美元的差異，則每年返回8％的年度返回，她將在稅前獲得421,064美元。

“當然，”你說，“但是，永久的人壽保險政策保證了它的回報。我並不能保證市場上的8％回報。”這是真的。但即使上述婦女在儲蓄賬戶中為1％的儲蓄賬戶提供了額外的8,890美元，她將在20年後獲得196,425美元，仍然超過永久性政策的保證現金價值181,630美元。

是人壽保險智能投資嗎？

以永久的人壽保險為投資可能對尋求最小化遺產稅的一定的高淨人來說可能是有意義的。但對於普通人來說，購買術語和投資差異通常是更好的選擇。

即使您購買的人壽保險主要用於投資目的，它仍然很重要，研究最好的人壽保險公司，以確保您可以獲得最有益的政策。